Marzec był już czwartym miesiącem z rzędu, w którym spadał kurs euro. Obecnie wynosi ok. 4,22 zł co oznacza, że kwietniowa rata kredytów w tej walucie będzie najniższa od niemal 2 lat.
Co ciekawe, będzie ona zbliżona do poziomu z kwietnia 2015 r., kiedy kurs euro wynosił tylko 4,06 zł. Jest to możliwe ponieważ spada nie tylko kurs, ale również stawka EURIBOR, a wraz z nią oprocentowanie kredytów w euro. Z wyliczeń Expandera wynika, że w porównaniu z grudniem ubiegłego roku, rata zmniejszy się o 88 zł. Z kolei rata kredytu we frankach spadnie jeszcze bardziej – o 109 zł.
Autor: Jarosław Sadowski, Główny Analityk Expander Advisors
Zacznijmy od tego, że osoby zadłużone w euro, nie są w tak trudnej sytuacji jak frankowicze. Kredyty w europejskiej walucie największą popularnością cieszyły się w 2010 r. W tym czasie kurs euro wahał się między 3,82 zł, a 4,22 zł. W większości przypadków obecny kurs jest, więc wyższy niż w momencie zaciągania. Różnica nie jest jednak zbyt duża, zwłaszcza w porównaniu do kredytów we frankach. Kurs franka jest bowiem niemal dwukrotnie wyższy niż w 2008 r., kiedy takie kredyty były najpopularniejsze. Kurs euro od 2010 r. wzrósł natomiast w najgorszym przypadku o ok. 10%, a w niektórych obecny kurs jest zbliżony do tego z dnia wypłaty kredytu.
Przypomnijmy, że jeszcze na początku grudnia ubiegłego roku, kurs euro wynosił niemal 4,50 zł. Wtedy rata naszego przykładowego kredytu na kwotę 300 000 zł z sierpnia 2010 r. wynosiła 1415 zł. Najbliższa rata wyniesie natomiast ok. 1327 zł, czyli będzie najniższa od maja 2015 r. i o 88 zł niższa niż w grudniu. Jeszcze wyraźniej spadnie zadłużenie – o niemal 22 000 z i wyniesie niecałe 277 tys. zł. Warto zwrócić uwagę na to, że będzie ono niższe niż kwota zaciągniętego kredytu. Teoretycznie nie ma w tym nic niezwykłego, że po 6 latach spłaty zadłużenie spadło. Jednak w przypadku kredytów frankowych, normą jest sytuacja odwrotna. Zdarza się, że mimo ponad 8 lat spłaty[1] zadłużenie wzrosło z 300 tys. zł do 460 tys. zł.
Spada EURIBOR – rata taka jakby euro kosztowało 4,06 zł
Na korzyść zadłużonych w euro działa też spadek stawki EURIBOR. Obecnie wynosi ona 0,33%. Dwa lata temu była natomiast bliska zeru. Jej spadek przekłada się na obniżki oprocentowania kredytów. Dla naszego przykładowego kredytu wynosi ono 2,42%, a dwa lata temu było to 2,74%. Ten spadek powodował, że coraz niższe były odsetki od zadłużenia. Dzięki spadkowi EURIBORu kwietniowa rata będzie na poziomie zbliżonym tego z do maja 2015 r. kiedy kurs euro był znacznie niższy niż obecnie – wynosił 4,06 zł.
Rata kredytu we frankach spadnie bardziej – o 109 zł
Na koniec dodajmy, że obserwowane w ostatnim czasie umocnienie złotego powoduje również spadek kursu franka. Jego skala jest jednak nieco mniejsza. Mimo to rata kredytu frankowego spadnie bardziej niż w przypadku kredytu w euro. Stanie się tak, ponieważ zadłużenie kredytu we frankach jest zwykle znacznie wyższe niż kredytu w euro. W przypadku naszych przykładowych kredytów – tego frankowego wzrosło z 300 tys. zł do ok. 460 tys. zł, a kredytu w euro spadło do 277 tys. zł. Tak więc mniejszy spadek kursu odniesiony do większej kwoty spowoduje, że kwota raty bardziej spadnie w przypadku kredytów w CHF. W porównaniu z grudniem, rata naszego przykładowego kredytu we frankach zmniejszy się o 109 zł.
[1] Kredyty w CHF były najpopularniejsze w 2008 r.
