Wiek, stan zdrowia czy wykonywany zawód – te aspekty, oprócz sumy świadczenia, przyczyniają się do wysokości składki za ubezpieczenie na życie. I choć w Polsce osób urodzonych w tym samym dniu, o zbliżonej profesji czy liście przebytych chorób będzie wiele, każda z nich najprawdopodobniej otrzyma inną ofertę ubezpieczenia. Ekspert podpowiada, jakie czynniki wpływają na koszt ubezpieczenia oraz wskazuje, jak dobrać optymalną wysokość składki i zakres ochrony.
Warto być fit, również u ubezpieczyciela
Wyliczając wysokość składki, towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę wiele naszych cech. Ważne są m.in.: wiek, styl życia, stan zdrowia, wykonywany zawód. – Przed zawarciem umowy uzupełniana jest ankieta medyczna lub przeprowadzane są dodatkowe badania lekarskie, refundowane przez ubezpieczyciela – mówi Paweł Lizak, ekspert Avivy. – Na podstawie kompletu informacji ubezpieczyciel ocenia ryzyko i określa wysokość składki. Jeśli więc np. palimy papierosy, wyliczona składka będzie wyższa niż u osób niepalących. Warto więc prowadzić zdrowy styl życia i pozbyć się nałogów. Klient ma obowiązek podać pełne i prawdziwe informacje, także dotyczące stanu zdrowia, a ubezpieczyciel – rzetelnie ocenić ryzyko i wyliczyć adekwatną składkę.
Zasada złotego środka
Duży wpływ na wysokość składki ma suma ubezpieczenia. Zwykle im będzie ona większa, tym więcej zapłacimy za polisę. Jej wybór powinien być przemyślany – z jednej strony trzeba wziąć pod uwagę możliwości domowego budżetu, a z drugiej zagwarantować sobie odpowiednią ochronę. – Przy ustalaniu sumy ubezpieczenia powinniśmy zastanowić się, ile pieniędzy będą potrzebować bliscy, gdyby domowe finanse zostały uszczuplone o nasz dochód – mówi Paweł Lizak, ekspert Avivy. – Zastanówmy się, przez jaki okres rodzina powinna mieć zapewnione środki na utrzymanie na dotychczasowym poziomie, aby mogła przystosować się do nowej, trudniejszej sytuacji. Ten okres nie może być zbyt krótki, bo wówczas polisa nie spełni swojej roli i nie zapewni bezpieczeństwa finansowego. Rozsądnym poziomem sumy ubezpieczenia na życie będzie taka, która pozwoli rodzinie sfinansować bieżące wydatki co najmniej przez 3 lata.
Lepiej skroić ubezpieczenie na miarę
Na wysokość składki wpływają także dodatkowe ubezpieczenia – zwłaszcza zdrowotne i wypadkowe – które można dołączyć do polisy na życie. Ubezpieczenia można też powiązać z planem inwestycyjnym i w ten sposób stworzyć fundusz, który na przykład pomoże dziecku w starcie w dorosłe życie. Im większy zakres ochrony w naszej polisie i bardziej rozbudowana część inwestycyjna, tym zaproponowana składka będzie zwykle wyższa. – Klientom coraz częściej nie wystarcza samo ubezpieczenie na życie. Chcą pełniejszej ochrony najbliższych, więc rozszerzają polisę o umowy ubezpieczenia szpitalnego, ciężkie zachorowania i niezdolność do pracy. Doceniają też szeroki pakiet świadczeń assistance. Przy ograniczonym budżecie trzeba zastanowić się, które umowy dodatkowe są dla nas najistotniejsze, aby polisa odpowiadała realnym potrzebom, a składka – możliwościom finansowym. Zwróćmy też uwagę, czy polisa pozwala na zmianę zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia w przyszłości, co ułatwi nam dopasowanie ubezpieczenia do zmieniających się okoliczności życia i sytuacji finansowej.
