Od lipca 2019 roku działa nowa forma dodatkowego oszczędzania na emeryturę o nazwie Pracownicze Plany Kapitałowe. Czy warto pozostać w planie, czy może lepiej jest skorzystać z innych sposobów odkładania pieniędzy na przyszłość?
Artykuł partnera.
Do Pracowniczych Planów Kapitałowych pracownicy w wieku od 18 do 54 lat zostają zapisani automatycznie, przy czym sam udział w nich jest dobrowolny. Osoby, które nie chcą odkładać w taki sposób na emeryturę, muszą złożyć pisemną rezygnację z PPK. Czy warto przystąpić do planu to z kolei pytanie, na które muszą odpowiedzieć sobie pracownicy po 55. roku życia – są do niego dopisywani nie automatycznie, lecz na swój wniosek. Jeśli sam masz wątpliwości co do opłacalności przekazywania części wynagrodzenia na inwestycje w ramach planu, przeczytaj nasz krótki poradnik o PPK. Warto czy nie warto do niego przystępować to pytanie, na które powinieneś znaleźć odpowiedź w poniższym artykule.
Czy warto pozostać w PPK starszym pracownikom?
PPK powyżej 55 lat nie działa automatycznie, ponieważ ustawodawca założył, że duża część starszych pracowników nie będzie zainteresowana przystąpieniem do planu. W praktyce jest to kwestią indywidualną i nawet późny etap kariery zawodowej nie przekreśla opłacalności takiego rozwiązania. Miej bowiem na uwadze, że na twoje konto PPK trafiają środki nie tylko od ciebie, ale również od państwa i pracodawcy. Dlatego mimo ukończenia 55. roku życia, wciąż warto rozważyć dołączenie do planu. Z powyższych względów warto też zastanowić się nad pozostaniem w planie po ukończeniu 60 lat, ponieważ to właśnie wtedy najkorzystniej jest wypłacić zgromadzone środki.
Na niekorzyść starszych pracowników działa sposób wypłacania pieniędzy z PPK. 55 lat, a nawet znacznie wyższy wiek, uprawnia do korzystania z programu, ale w tym wypadku środki można otrzymać na takich zasadach, jakie dotyczą młodszych pracowników. Oznacza to, że także i tutaj jednorazowa wypłata wynosi maksymalnie 25 proc. zgromadzonej kwoty, a pozostałe oszczędności są wypłacane co miesiąc przez 10 kolejnych lat. Część starszych pracowników może postrzegać taki system jako niezbyt dogodny, ale w razie potrzeby zawsze mogą oni zaakceptować utratę przywilejów i jednorazowo wypłacić całą kwotę. Główną konsekwencją takiego kroku będzie konieczność opłacenia 19-procentowego podatku.
Dlaczego warto pozostać w PPK przy niskich dochodach?
Nad tym, czy warto uczestniczyć w Pracowniczych Programach Kapitałowych, zastanawia się również wielu pracowników ze stosunkowo niskimi dochodami. To nie dziwi, bo przy zarobkach na poziomie około 2000 zł netto każde kilkadziesiąt złotych mniej jest już odczuwalne dla domowego budżetu. Przystąpienie do programu wiąże się w tym wypadku z podobnym „ubytkiem” środków, ale pamiętaj, że na twoje konto PPK równowartość co najmniej 1,5 proc. wynagrodzenia będzie przekazywał pracodawca, a państwo dołoży do tego 250 zł wpłaty minimalnej i podobną dopłatę roczną.
W związku z powyższym, jeśli tylko jesteś w stanie zaakceptować nieco niższe wynagrodzenie, możesz rozważyć pozostanie w PPK. Miej przy tym na uwadze, że środki oszczędzane w ramach planu nie są zamrożone do momentu, aż ukończysz 60 lat. Możesz je wycofać w dowolnym momencie, nie podając żadnego powodu, choć będzie wiązało się to z potrąceniem za ich wcześniejszą wypłatę. Jeśli jednak powodem wypłaty będzie poważne zachorowanie lub chęć pokrycia wkładu własnego, wymaganego na przykład przy kredycie hipotecznym, to pod pewnymi warunkami nie poniesiesz z tego tytułu żadnych opłat.
PPK jako sposób na generowanie dodatkowych oszczędności
Pracownicze Plany Kapitałowe stanowią odpowiedź na negatywne prognozy dotyczące przyszłych emerytur. Dzięki nim uczestnicy mogą poprawić swoje bezpieczeństwo finansowe, korzystając ze wsparcia pracodawcy i państwa, a także innych atrakcyjnych rozwiązań. Jeśli chodzi o te ostatnie, to warto mieć na uwadze między innymi możliwość pomnażania kapitału na korzystnych warunkach. W tym wypadku środki są lokowane w funduszu inwestycyjnym, który jest dopasowany do wieku uczestnika i podlega niskim opłatom za zarządzanie. Na stronie: https://www.aviva.pl/pracownicze-plany-kapitalowe/ można sprawdzić szczegóły propozycji Avivy, a także dowiedzieć się więcej na temat oszczędzania w ramach PPK.