Każda osoba zaciągająca kredyt gotówkowy zdaje sobie sprawę z tego, że będzie musiała zapłacić za możliwość korzystania z udostępnionych jej środków. Oprocentowanie jest podstawowym elementem składającym się na koszt kredytu. Od jakich czynników zależy oprocentowanie kredytu? Jak porównywać oferty, aby wybrać najkorzystniejszą?
Materiał partnera.
Czym jest oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie kredytu to jeden z tych parametrów, na który klienci zwracają największą uwagę. Nie dzieje się tak bez przyczyny, gdyż oprocentowanie to procentowy wskaźnik wskazujący koszt odsetek. Mimo że oprocentowanie prezentuje koszt odsetek w skali roku, to jednak odsetki są płacone przez cały okres korzystania z kapitału. Dzieje się tak dlatego, że zostają one proporcjonalnie uwzględnione w wysokości każdej raty kredytowej.
Banki i podmioty finansowe oferujące pożyczki na polskim rynku stosują dwa rodzaje oprocentowania:
- Oprocentowanie stałe. Z reguły ma ono zastosowanie przy kredytach udzielanych na niższe kwoty i relatywnie krótki okres.
- Oprocentowanie zmienne. Najczęściej banki stosują je wówczas, gdy umowa kredytowa jest podpisywana na wiele lat.
Dla klientów korzystających choćby z kredytów gotówkowych istotny jest fakt, że banki nie mają pełnej dowolności podczas ustalania wysokości oprocentowania. Ograniczeniem są m.in. przepisy Kodeksu cywilnego, z którego wynika, że maksymalna wysokość odsetek nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i stawki 3,5%.
Funkcjonowanie powyżej opisanego ograniczenia nie powoduje, że banki automatycznie określają oprocentowanie na maksymalnym poziomie. Przeciwnie, wiele z nich obniża oprocentowanie, aby przyciągnąć klientów. Świadczyć może o tym m.in. ranking kredytów samochodowych 2020.
Od czego zależy oprocentowanie kredytu?
Na wysokość oprocentowania wpływ ma co najmniej kilka czynników. Z reguły dla banków i pozostałych podmiotów działających na rynku finansowym istotne są:
- Kwota kredytu i wkład własny. Pożyczka gotówkowa na 20 tys. będzie inaczej oprocentowana niż kredyt hipoteczny, w przypadku którego wkład własny jest wymagany. Najczęściej im wyższa jest kwota kredytu, tym niższe oprocentowanie.
- Przeznaczenie kredytu. Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, na której zakup został zaciągnięty i dlatego też w jego przypadku oprocentowanie z reguły jest niższe.
- Decyzja klienta o tym, czy skorzysta z dodatkowych produktów (tzw. cross-selling). Ma to miejsce szczególnie często w przypadku kredytów hipotecznych. Klient, który założy np. rachunek bankowy lub skorzysta z karty kredytowej, otrzyma ofertę z niższym oprocentowaniem.
Wymienione czynniki nie są wszystkimi, które są uwzględniane przez banki przy ustalaniu wysokości oprocentowania. Przykładowo na szczególnie atrakcyjne oferty pod tym względem mogą liczyć osoby wykonujące zawody zaufania publicznego. Inaczej jest z przedsiębiorcami, którzy z reguły są traktowani ostrożniej – niepewność ich zarobków również zostaje odzwierciedlona w wysokości oprocentowania.
Oprocentowanie kredytu a wskaźnik RRSO
Od oprocentowania należy rozróżnić wskaźnik RRSO. Jaka jest różnica między oprocentowaniem a RRSO (roczną rzeczywistą stopą oprocentowania)? Oprocentowanie to tylko jeden z parametrów wpływających na całkowity koszt kredytu. Banki często obniżają oprocentowanie, chcąc w ten sposób przedstawić swoją ofertę jako korzystną. Niestety, za tym ruchem z reguły idzie podwyższenie pozostałych opłat, np. prowizji.
Aby porównać oferty, najbezpieczniej jest kierować się wskaźnikiem RRSO. Prezentuje on całkowity koszt kredytu – obok oprocentowania ujmuje się w nim również prowizję, ubezpieczenie i pozostałe opłaty. Banki mają obowiązek wyliczać RRSO dla każdego oferowanego kredytu. Co więcej, informacja o RRSO musi zostać zaprezentowana w materiałach reklamowych. Dla klientów to dobra wiadomość – możliwość zapoznania się z RRSO ułatwia porównanie dostępnych produktów.
Informacji o RRSO dla kredytów czy pożyczek nie trzeba szukać na stronach internetowych poszczególnych instytucji. Z pomocą klientom przychodzi porównywarka finansowa – bankier.pl/smart. Po określeniu parametrów wystarczy tylko porównać RRSO i wybrać najtańszą ofertę kredytu lub pożyczki.
